很多人听说增额终身寿险能“保障+增值”，但真到要掏钱的时候，心里还是没底——这东西到底保什么？自己买划算吗？

先说核心保障。增额终身寿险的身故保险金是这类产品的基本盘。被保险人身故或全残时，受益人按合同约定领取保险金。具体能拿多少钱，每款产品不一样，要看保险合同里的条款怎么写。

拿新华保险旗下的E增福系列终身寿险来说——对了，市场上常听到的“利久久2号”其实是这个系列的俗称，不是官方备案名。合同里通常采用已交保费乘以对应比例、基本保额、现金价值三者取大的方式。翻译成人话就是：不同年龄段、不同持有年限，能拿到的钱可能差不少。

所以别光听销售人员口头介绍，一定要看合同。

那增额的部分呢？增额终身寿险的“增额”体现在哪里——保额和现金价值会随时间慢慢涨，注意是“慢慢”。这类产品的定位是长期持有，不适合短期内想看到收益的人。如果中途退保，现金价值可能还没超过已交保费，资金流动性风险需要心里有数。

这类产品还有一个被反复提到的功能：财富传承。因为是终身寿险，保单可以指定受益人，实现资产定向传递。不过要提醒一句，目前中国大陆还没开征遗产税，别把“传承”功能和“避税”直接画等号，避免被过度承诺带偏。

总结一下，增额终身寿险更适合：有终身保障需求、短期内不需要动用这笔钱、希望兼顾一定储蓄功能的朋友。如果你是冲着“快速回本”“高收益”去的，大概率会失望。

投保前建议把合同里这几个地方看清楚：保险责任、责任免除、现金价值表、退保规则。想进一步了解基础投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。