孩子进了初中，家长操心的事儿一下子多了起来。学业压力、心理波动、校园活动频繁——这些都让人隐隐担心。但有一件事特别容易被忽略：之前在孩子婴幼儿时期买的定期重疾险，可能快到期了。

这才是真正的问题所在。0-3岁时买的保20年或30年的产品，现在孩子都十几岁了，保单时间过半。如果还按原计划等孩子25岁成年再处理，那时候他刚踏入社会，收入有限，万一真遇上事儿，保障却断了——想想就让人睡不着。

先说个让人不轻松的数据。0-14岁儿童恶性肿瘤发病率约为12.286/10万（即122.86/百万），0-4岁和10-14岁是两个发病小高峰。青少年期高发的骨肉瘤、尤文肉瘤、甲状腺癌、霍奇金淋巴瘤，治疗和康复周期都不短。这不是吓唬人，而是提醒我们：这个阶段的保额，真的不能将就。建议不低于50万，理想是80万。

保费嘛，相比婴幼儿时期确实贵了不少。还是拿某款热销互联网少儿重疾险来说，12岁男童50万保额保30年、20年交，年保费950元；80万保额的话，年保费1520元。听起来好像还挺贵？别忘了，成年后投保的价格可能是现在的两三倍。

现在核心问题来了：要不要加保？怎么加保？

第一种思路是加一份保至70岁或终身的重疾险，和原有定期保单形成衔接。这样孩子长大后，哪怕定期险到期，终身保障还在，不会出现保障真空。

第二种思路是看看原有保单有没有转换权益——有的产品支持免体检转换为终身产品，如果能行，那就不需要再买新的。

至于选定期还是终身、单次还是多次，说实话，就看钱包厚度。定期产品年交保费大概1700-1950元，终身多次赔付产品则要3100-3600元。预算紧就先做高保额，预算宽裕再考虑更全面的形态。但有一点要注意——别为了追求多次赔付把保额降下来，保额才是硬道理。

还有个小细节：等待期。互联网少儿重疾险通常180天，合资公司的多次赔付产品一般是90天。等的时间短确实好，但这个不是选产品的唯一标准，还是要综合看。

带病投保这件事得单独说一下。如果孩子有既往症或者身体异常，健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理。这关系到后续能不能顺利理赔。

12-15岁，真的是最后一个低成本窗口期了。保费还没涨到顶，健康告知也还没那么复杂。过了这村，再想加保就不是这个价了。建议在孩子10-12岁时就做一次保单检视，提前规划，别等到快到期了才着急。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。