前几天有个朋友问我，说他在网上看到有人说重疾险买30万够用，有人说至少50万起步，搞得他完全不知道该听谁的。

其实吧，这个问题的答案根本不在别人嘴里，而在你自己家的账本上。保额定多少合适，你得先把几个关键问题想明白，否则买高了浪费钱，买低了出去事儿根本不够用。

医疗费用这块，很多人觉得有医保就稳了。说实话，医保确实能报销一部分，但它有目录限制，自费药、进口器材、靶向治疗、康复理疗这些，医保可管不了太多。我看过一些患者的自费账单，有的几万块就打住了，有的病情复杂一些，加上长期用药，自费部分十几二十万也不是没见过。关键看你打算用什么治疗方案，去什么样的医院，这些都会直接影响实际支出。

收入中断这件事，往往被忽略得最厉害。大病一场，最让人发愁的往往不是医院的账单，而是断了收入来源还得继续花钱。房贷不会因为你生病就暂停，孩子学费该交还得交，家里日常生活开支一样都不能少。更现实的是，重疾康复期通常不短，短则几个月，长则一年以上，这段时间没法正常工作，有些岗位甚至康复后也回不到原来的状态，收入可能永久性缩水。保额如果只盯着医疗费用算，这一块损失基本没着落。

另外还要看你扮演什么角色。一个家庭的顶梁柱万一倒下，影响的是全家人的生活来源，保额自然要往高了看；给孩子买的话，侧重点不太一样，主要考虑长期康复和家长陪护造成的收入影响；给老人买的话，主要看保费预算和健康告知能不能通过，有时候可选的产品范围本身就有限。

所以你看，重疾险保额这件事真没有统一答案。行业里流传的某些具体数字，那是给完全不知道怎么评估的人一个最基础的参考，真要落实到具体家庭，得把自己的年收入、家庭负债、所在地区的医疗费用水平、希望覆盖多长时间的康复期这些因素全部放进去掂量一遍。

我们水滴保在帮用户做保障规划的时候，一般会建议先把“3到5年年收入”这个逻辑套进去，然后再根据家庭实际情况往上加或者适当精简。预算有限的情况下，优先把保额做足，比挑一堆花里胡哨的附加保障更重要。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。