很多人纠结重疾险该买返还型还是消费型，其实这背后藏着一个很朴素的道理：你到底是想“花钱买安心”，还是想“花钱存钱顺便买个安心”？
咱们先说结论：对于大多数普通家庭，我更建议优先考虑消费型重疾险。
为啥这么说？因为保险的核心功能是转移风险，尤其是重疾这种可能一下子掏空家底的大风险。消费型重疾险就像我们平时交的车险或者医疗险，交了保费，保障期内出事就赔，没出事这钱就“消费”掉了。听起来好像有点亏？但你想想，它用相对低廉的价格，撬动了高达几十万甚至上百万的保额。这笔钱在关键时刻能救命，能维持家庭生活水准不崩塌，这才是保险最原本的样子。
再来看看返还型重疾险。这类产品通常打着“有病治病，没病返钱”的旗号，确实挺吸引人。但你要知道，羊毛出在羊身上。为了实现这个“返本”的承诺，它的保费往往比消费型贵出一大截，有时候甚至是两倍。多交的这部分钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金还给你。这就好比你把钱存在银行，利息可能被保险公司拿去做投资收益了，而你只是拿到了本金。而且，为了凑够返还的钱，你可能不得不降低当下的保额，或者压缩其他生活开支，这在风险来临时是很危险的。
当然，我也不是完全否定返还型。如果你家里矿多，预算非常非常充足，已经配置好了足额的医疗、意外和寿险，手头还有大量闲钱不知道往哪放，且极其厌恶“钱花出去没响声”的感觉，那选返还型也没毛病，就当是个强制储蓄罐。
但在做决定前，我寻思了一下，大家不妨问自己两个问题：
第一，如果现在少交几千块保费，能不能把省下的钱自己做点稳健理财？通常情况下，自己打理的收益和灵活性可能更高。
第二，同样的预算，是买一个50万保额的消费型划算，还是买一个20万保额的返还型划算？真要是生了大病，20万够干嘛的？
所以，别被“返本”迷了眼。在预算有限的情况下，先把保额做足，把保障期拉长，这才是对家人最负责任的做法。如果你想根据自己的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看我们的保险攻略里有没有更详细的搭配建议。