买这类保险的人，多数不是为自己买的。万一哪天不在了，留给家人的到底是怎样一笔钱？这个问题，其实翻合同就能找到答案。
身故保险金怎么算，主要看三个节点。
第一条线是年龄——十八岁前后完全是两种算法。未满十八岁出事，给受益人的是“已交保费”和“身故时现金价值”里较高的那个。交了多少，至少还给你多少，说起来理性，也透着点无奈。
满了十八岁之后，事情会复杂一些。要看第二条线：保费交完了没有。交费期满日前出事，给的是“已交保费×返还比例”和“现金价值”里较高的那个。返还比例按年龄段划分：十八到四十周岁是一百六十，四十一到六十是一百四，六十以上是一百二。我就发现这组数字在不同产品里反复出现，对吧？说白了这是行业通用标准，不是某家公司拍脑袋定的。
过了交费期满日，保障又升一级——这时候给的是三个数里的最大值：已交保费乘以返还比例、当时的现金价值、当年度有效保险金额。交费期满后，有效保额通常会逐年累积增长，理论上能给家人的会更多一些。当然了，具体涨多少、涨到什么时候，还是要看合同怎么写的。
还有个细节值得单独说一下：分红。这类产品每年可能有分红，但分红是额外收益，能不能分、分多少取决于保险公司的经营状况，是不确定的。理赔的时候，分红不影响身故保险金的计算金额——该赔多少还是按合同约定的来，不会因为有没有分红而多一块或少一块。说到底，分红是锦上添花，身故保险金才是合同里的底线。
想知道自己买的具体怎么算，最靠谱的办法就是翻开保险合同，把对应条款看清楚，或者直接拨打保险公司客服核实。那些网上流传的“某某产品额外赔多少万”之类的说法，没看到官方条款原文之前，建议先打个问号。具体怎么算、赔多少，合同说了算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。