手头突然有笔闲置资金，拿去理财怕亏损，放银行又觉得收益太低——这大概是很多人都会遇到的小纠结。增额终身寿险作为一种兼具保障和储蓄功能的险种，近几年确实火了起来。但具体到“趸交”这个选项上，很多人其实没想清楚。

先说趸交最大的优点：省事儿。一次性把钱交完，不用年年惦记着续费，对现金流管理能力强的朋友来说确实省心。而且从现金价值增长曲线来看，趸交产品在前期确实表现更激进——不少产品能在4到5年左右实现现金价值超过已交保费，封闭期相对较短。这个数字不是绝对的，得看你买的具体是哪款产品、什么时候退保。

但问题来了。趸交意味着这笔钱在相当长一段时间内处于“锁定”状态。万一中途急需用钱，要么选择保单贷款，要么只能退保——前者有利息成本，后者可能损失本金。你真的能保证未来十几年甚至几十年都不会用到这笔钱吗？

再说个扎心的：短期现价增长快，不代表长期表现一定好。IRR这东西，随着持有年限拉长会逐渐趋于稳定，不同缴费期的IRR曲线走向也各有差异。有的产品趸交前期亮眼，但拉长到二三十年来看，反而不如期缴表现稳健。简单说就是：趸交适合“钱确实多到短期用不上”的情况，如果你对未来现金流心里没底，分3年或5年缴可能更稳妥。

说到底，产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。