最近总有朋友问我，那种“重疾不分组多次赔付”的保险到底是不是智商税，或者说，它到底好在哪。
咱们先别急着看具体是哪款产品，先把这个“不分组多次赔”的逻辑捋顺了。传统的重疾险，很多是把几十上百种大病分成几组，比如癌症一组、心脑血管一组。如果你不幸得了组里的一个病，赔了一次，那这一组其他的病就不管了。这就好比你去吃自助餐，拿了一盘肉，结果服务员告诉你，这盘肉里的菜你只能选一个吃，剩下的哪怕再想吃也不能拿了，是不是有点憋屈？
而不分组的产品，就不搞这种“连坐”。只要第二次得的病和第一次不是同一种，且过了约定的间隔期（通常是一年），就能接着赔。从概率上讲，这种设计确实更厚道一些，毕竟人这一辈子，谁也不敢保证只生一次病，尤其是现在医疗技术进步了，很多大病都能控制住，带病生存的时间变长了，二次患病的可能性也就跟着上来了。
但这种产品也不是完美的。我寻思了一下，它最大的痛点就是贵。保费通常比单次赔付的要高出一截。所以，它更适合那些预算相对宽裕，或者对保障要求特别高、心里总担心“赔完一次就没保障”的朋友。另外，如果家里有直系亲属有某种大病的家族史，比如心脑血管疾病或者某些特定癌症，选这种不分组的产品，心里会踏实很多。
不过，买的时候千万别只看“多次赔”这三个字就冲动。你得把条款翻开看看，重点瞅瞅这几个地方：
一是间隔期。两次赔付之间要隔多久？有的产品要求180天，有的要求365天，甚至更长。间隔期越短，对我们越有利。
二是“三同”条款。虽然是不分组，但有些产品会规定，如果是因为同一原因、同次事故或者同种疾病导致的多次重疾，可能不赔或者有限制。这点得问清楚。
三是健康告知。不管产品多好，身体过不去那道坎也是白搭。如实告知是底线，别为了买保险而隐瞒病史，不然将来理赔时扯皮，吃亏的还是自己。
如果你觉得看条款太头大，或者想先了解一下怎么根据自己的身体状况去匹配不同的险种，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些基础的挑选思路。当然，最终选哪款，还是得看你自己的钱包厚度和身体情况，毕竟适合自己的，才是最好的。