很多人买百万医疗险，第一反应就是看保额——30万、50万、600万，数字越大好像越安心。但说实话，保额这东西，真不是选医疗险的核心指标。

行内人看什么？免赔额的设计逻辑。

同样是1万元免赔额，「年度重置」和「多年共享」的区别大了去了。假设倒霉蛋小王第一年住院花了1.2万，医保报完自付8000，没超过1万免赔，一分没赔；第二年又住院花了1.2万，这时候要是免赔额每年清零重新算，他又得自费承担。但如果这款产品是6年保证续保期间共享1万免赔——他第一年差2000块没赔到，第二年再花2000块，凑够1万就能启动理赔了。

听起来是小事，真到用的时候，差的可都是真金白银。我们水滴保给用户做方案时，总会特别标注免赔额的计算方式，就是这个道理。

再说重疾保障。现在市面上大多数百万医疗险，重疾都是0免赔，还额外给1万元左右的住院津贴。这基本是标配了，没什么好比的——除非你非要挑一个产品说「它比那个多了什么什么保障」，但说实话，每家保险公司的条款更新速度很快，今天这个功能在，过两个月可能调整，没必要死磕这个。

保额呢？你仔细想想，医保报销之后，普通疾病根本用不到几百万的额度；真要是重大疾病，有保证续保和0免赔就够了。那些看起来很高的数字，更多是心理安慰。

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