最近不少朋友在问，预定利率降到2%以后，市面上的好产品是不是都要下架了？其实不用太焦虑，虽然固定收益部分确实少了点，但分红险这类能“博取”更高预期收益的产品，反而成了当下的香饽饽。

咱们挑分红险，核心就两点：一是看公司底子厚不厚，二是看它过去分得诚不诚恳。

分红险的收益由“保证+浮动”两部分组成。保证部分写进合同，雷打不动；浮动部分就看保险公司的投资本事了。所以，选择那些投资风格稳健、过往分红实现率披露透明且表现较好的保险公司就显得尤为重要。

怎么查分红实不实在？去保险公司官网的“公开信息披露”栏目里找“红利实现率”。这玩意儿是实际派发的红利除以演示的红利，如果常年维持在100%左右，说明这家公司说话算话，没把饼画太大。当然，去年的行业整体限高是个特殊情况，很多公司的实现率都有波动，但这正好能看出谁的抗风险能力更强。

另外，别光盯着演示的高收益看。保证部分的现金价值增长才是你的“安全垫”。有些产品保证部分给得足，哪怕分红少点，心里也踏实；有些则相反，保证部分低，全靠分红撑场面，这种就得掂量掂量自己的风险承受能力了。

像一些带有第二投保人、年金转换权等功能的产品，在财富传承和养老规划上会灵活不少。对于想给未来留笔钱，又希望能在通胀环境下争取更高收益的朋友来说，这类产品确实值得放进备选清单里看看。

当然，买保险不是买白菜，每个人的家庭情况、预算和风险偏好都不一样。如果你也想根据自己的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看我们的保险攻略了解一下不同险种的搭配逻辑。毕竟，适合自己的，才是最好的。