很多家长一提到给孩子买保险就头大，产品那么多，到底该先买哪个？其实没必要把简单的事情搞复杂，咱们顺着孩子的成长阶段来看，思路会清晰很多。
刚出生的小宝宝，身体抵抗力弱，生病住院的概率相对高一些。这个阶段，除了国家给的少儿医保这个基础打底，商业保险里最该看的是医疗险和重疾险。医疗险主要是用来报销看病花的钱，像百万医疗险就能应对大额住院费用，弥补医保报销上限的不足；如果预算宽裕，再考虑补充小额医疗险，解决日常小病小痛的门诊或住院开销。至于重疾险，它和医疗险不一样，是确诊合同约定的疾病后直接给一笔钱。这笔钱不是用来付医药费的（那是医疗险的事），而是用来补偿家长因为照顾孩子没法工作带来的收入损失，或者孩子康复期间的营养费、护理费等。
另外，小宝宝的意外险也很便宜，可以顺手配上。不过这里有个冷知识：为了防范道德风险，国家对未成年人身故保额有限制。10岁以下的孩子，所有保险加起来的身故赔付不能超过20万。所以给孩子买意外险，盯着身故保额买太高没意义，反而应该多看看意外医疗的报销额度和范围，毕竟磕磕碰碰去医院才是常态。
等到孩子上了幼儿园或小学，大概6到10岁这个区间，很多家长会被学校推荐的“学平险”吸引。学平险确实便宜，一百来块钱能保意外和疾病住院，但它有个短板：额度低。真遇到大病，那一两万的报销额度往往是杯水车薪。所以，如果买了学平险，别觉得万事大吉，单独的百万医疗险还是得有。而且这个阶段孩子活动量大，单独配置一份少儿意外险可能比学平险里的意外责任更扎实，选择空间也更大。
再大一点，10到18岁的孩子，虽然身体素质上来了，但学业压力大，且开始有了更多独立活动空间。这时候，重疾险的配置可以考虑拉长时间线，比如选保终身的，趁年纪小保费低，提前锁定长期保障。意外险方面，10岁以上的孩子身故保额上限提高到了50万，可以适当增加保额。同时，百万医疗险依然不能断，它是应对大病风险的最后一道防线。
说到底，给孩子配保险，核心就是“医保打底，商保补充”。医疗险管报销，重疾险管补偿，意外险管突发状况。不用追求一步到位把所有产品都买齐，根据家里的预算，先把最核心的风险堵住，剩下的慢慢补。如果你对具体的险种搭配还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页看看适合自家娃的产品方案。