有个事儿挺扎心的——现在随便一场大病，医疗费分分钟掏空一个普通家庭的积蓄。
很多人搞不清楚医疗险和重疾险的区别，买了医疗险就觉得万事大吉。这么说吧，医疗险是报销型的，看病花了多少钱就按比例报回来；而重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的重疾，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干嘛用没人管——可以用来支付康复费用、弥补收入损失，甚至还房贷都行。这俩搭配起来，保障才叫完整。至于意外险嘛，主要管意外导致的身故、伤残和医疗，逻辑跟医疗险有点像，但保障范围不一样。三个险种各有分工，叠在一起才能兜住生活中的各种意外。
最近保险圈有个事儿挺值得说说。监管对预定利率做了调整——普通型保险产品预定利率上限降到2.5%，分红型的降到2.0%。这政策直接影响的是长期险种，定期寿险、重疾险这类产品，保费很可能随之上调。换句话说，同样保障内容的重疾险，早买和晚买可能差出一笔不小的钱。具体涨多少、什么时候涨，得看各家公司实际执行情况，但有这个趋势在，预算允许的话早点锁定也不算坏事。
说到挑重疾险，有两个点挺值得多看一眼。
一个是癌症及重疾的多次赔付。现在重疾治愈率在慢慢提高，但得过一次重疾的人往往很难再买到新的保险。一些产品会设计“首次重疾后一定期限内再次确诊其他重疾还能赔”的条款，算是给持续保障加了一道锁。当然，具体赔不赔、赔多少，得看条款怎么写。
另一个是核保复议功能。投保时因为健康问题被加费或者除外某些责任，这种情况挺常见的。但如果后来身体变好了，部分产品支持在保单生效满一定年限后申请重新核保，有可能把除外责任取消或者把加费撤掉。对被“非标准体”困扰的朋友来说，这个功能挺实用，不过要注意——不是所有产品都有，投保前一定要确认清楚。
说到底，保险没有标准答案。健康状况、家庭收入、已有保障情况不一样，最优解也不同。与其照抄别人的方案，不如先把自己家的财务风险捋清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。