买了医疗险，是不是看病花的钱都能找保险公司报销？还真不一定。

先泼盆冷水——很多人买的时候没仔细看条款，等真用到才发现：“怎么这也不赔，那也不赔？”今天就聊聊医疗险报销中最容易踩的几个坑。

药品费：不是所有药都能报

不少人以为拿着医保卡看病，医保报不了的商业医疗险兜底。实际上，药品费用这块儿有讲究。自费药、外购药能不能报，取决于你买的具体产品条款。市面上有些百万医疗险确实把外购药列进来了，甚至有专门的特药责任，但也有产品明确除外这部分费用。所以，别想当然觉得自己买了医疗险就能覆盖所有药费，翻翻合同里的药品清单，心里才有底。

就医机构：不是随便哪家医院都行

去错了医院也可能赔不了。通常医疗险会要求在二级及以上公立医院就医，有些产品还限定了自己的定点医疗机构。要是跑去私立医院或一级医院，费用自理的可能性很大。当然，中高端医疗险覆盖范围更广，但保费也更高，这事儿得根据自己的需求掂量。

第三方责任：有人该赔的时候，保险公司不介入

出了交通事故，医疗费该谁出？《社会保险法》说得很清楚，应当由第三人负担的费用，医保不报销，商业医疗险通常也跟进这条——得先找责任人索赔。如果第三方已经赔过了，保险公司不再重复报销。这倒不是说医疗险坑，而是责任划分的原则：谁造成的损失找谁赔。

境外就医：大多数基础医疗险不管这事儿

在港澳台或国外看病花的钱，基本医疗保险不管，大多数基础商业医疗险也是免责的。除非你买的是专门覆盖境外就医的中高端产品，否则这部分费用基本要自己扛。

说了这么多不能报的，再聊聊怎么申请报销

理赔材料要提前备好：医疗费用发票原件、住院或门诊病历、费用清单、诊断证明、身份证复印件、保险合同。这些东西平时看病的时候就顺手留好，别等要用的时候翻箱倒柜。发生费用后，按照合同约定的时效报案并提交申请，注意是“合同约定”，不是固定的几天——不同产品要求不一样，建议尽早操作。保险公司审核通过后，钱会打到指定账户。

说白了，医疗险能帮你减轻看病负担，但它不是万能的。搞清楚哪些能赔、哪些不能赔，看病时候心里才有数。想了解更具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。