前两天有个朋友跟我吐槽，说她给自己买了份重疾险，保额10万。前段时间身体不舒服住院，花了大几万，回头找保险公司理赔，结果拿到手的钱跟实际支出一比——差点气笑了。

这事儿不怪保险公司，合同写的清清楚楚。怪就怪当初买的时候压根没算过账。

重疾险本质上是“收入补偿险”，得了大病没法工作那几年，它要帮你扛住家庭开支、康复费用、孩子学费这些硬骨头。你想，治一场大病，医疗费只是冰山一角，后面的康复、营养、误工才是大头。10万块钱搁在现在的物价面前，真的就只够交个住院押金。

那保额到底定多少合理？行业内有个土办法——年收入乘以3到5倍。也就是说，年收入10万的，至少配30万；年收入20万的，50万起步不为过。为啥是这个数？因为重疾康复周期通常要3到5年，这段时间你可能没法正常上班。

当然，也不是越高越好。保额上去了，每年要交的保费也跟着涨。我见过有人为了追求高保额，把家庭年收入的大半都砸进保费里，结果保障是有了，生活却过得很紧张。这就不是保险了，叫自虐。

通常建议保费支出占家庭年收入的5%到10%以内比较合理，超过这个比例，保障反而可能变成负担。

说白了，买重疾险是个动态调整的事儿。收入涨了、家庭责任重了，保额也得跟着往上走。关键是一开始就别把数字定太低，不然真到了用的时候，追悔莫及。

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