很多人想买百万医疗险，结果一填健康告知就卡住了。结节、高血压、糖尿病，甚至以前住过院，都可能被拒之门外。这时候，“免健康告知”的产品就成了香饽饽。
最近挺多人问德华安顾的那款“心医保免健告版”（备案名是全医保医疗保险）。这产品确实有点意思，它最大的卖点就是不用做健康告知。不管你是有结节还是血糖偏高，只要不是那几类特别严重的病，基本都能投进去。
不过，不用健康告知不代表什么都能赔。咱们得把话说明白，这种产品通常会把投保前已经有的几类大病给“除外”了。比如肿瘤、心脑血管疾病、肝肾疾病这些，如果投保前就有了，以后因为这些病产生的医疗费，保险公司是不管的。但除了这几类，其他的既往症，比如普通的胃炎、轻微的关节炎，在等待期后是可以正常报销的。这点对于很多被传统产品拒保的人来说，算是个安慰。
再说说续保。它承诺保证续保5年。这意味着在这5年里，哪怕你理赔过，或者身体变差了，甚至产品停售了，保险公司都得让你续上。这对于追求稳定保障的人来说，是个加分项。毕竟谁也不想今年买了，明年因为生了个小病就被踢出局。
但天下没有免费的午餐。为了降低门槛，它在一般医疗的免赔额上设得比较高。社保内要扣5000元，社保外要扣1万元。也就是说，平时生个小病住个院，花个万把块钱，可能根本达不到理赔门槛。它更适合防范那些花费巨大的重疾风险，而不是日常的小病小痛。
另外，就医范围也有限制。只能去二级及以上的公立医院普通部，还有指定的几家私立专科医院。如果你习惯去普通私立医院看病，那这产品就不太适合你了。职业方面也有要求，高危职业是投不了的。
所以，如果你是因为健康问题买不了常规百万医疗险，这款可以作为备选。它能帮你兜住大病的底，尤其是重疾医疗0免赔，这点很实在。但别指望它能解决所有医疗支出，日常的小额费用还得自己扛，或者搭配个小额医疗险来互补。
想更详细了解这类产品的配置逻辑，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多关于带病投保的实用建议。当然，具体能不能买、怎么赔，最后还得看保险合同里的白纸黑字，投保前务必仔细核对条款。