很多人觉得买了重疾险就万事大吉，生病了都能赔。其实不是这样的，重疾险有它明确的“圈子”，圈子里的病才管，圈子外的，哪怕再严重，合同里没写，大概率也是不赔的。
咱们先说最让人头疼的先天性疾病。大多数重疾险在免责条款里都会明确写上：遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常是不赔的。这是因为先天性疾病在出生时就存在，不符合保险“保未来不确定风险”的原则。不过现在也有些专门的少儿重疾险，会对少数几种特定的先天性疾病提供有限度的保障，比如要求在一定年龄前确诊等，但这属于特例，买的时候得把条款翻烂了看。
然后是精神类疾病，像抑郁症、焦虑症、精神分裂症这些。很遗憾，绝大多数传统重疾险都不保这类病。一方面是因为精神类疾病的诊断标准相对主观，另一方面是它们通常不会直接导致高额的医疗支出或身故（虽然对患者和家庭折磨很大），所以不在重疾险的保障清单里。如果因为抑郁症导致自伤或自杀引发的其他重疾，保险公司也是拒赔的。
再说说慢性病，比如高血压、糖尿病。这里要分两步看：能不能买，和买了之后赔不赔。
如果有高血压或糖尿病，投保时是需要做健康告知的。如果指标控制得好，没有并发症，有机会正常承保或者加费承保；如果情况严重，可能会被除外承保（即不保心脑血管相关疾病）甚至拒保。这得看具体的核保结论，不能一概而论说“一定能买”或“一定不能买”。
至于买了之后，如果因为高血压导致了脑中风后遗症，或者糖尿病导致了终末期肾病，只要这些后果达到了重疾险合同约定的疾病定义和状态，且在等待期后发生，是可以申请理赔的。但注意，重疾险赔的是“达到约定状态的重疾”，而不是高血压或糖尿病这个病本身。你平时吃药控制血压的钱，重疾险是不报销的，那是医疗险的事儿。
另外，轻症和中症也不是所有重疾险都有的。早期的重疾险只保重疾，后来为了增加竞争力，很多产品才开始附加轻症、中症责任。所以，如果你买的是一款老产品或者基础版产品，可能真的只保那几十种重疾，轻微的心脏支架手术或者早期癌症可能就不在保障范围内。这点在水滴保保险攻略里也有提到，选产品时得看清保障责任是全还是简。
最后提醒一句，不同保险公司的条款差异挺大的。有的公司可能对某些罕见病定义更宽松，有的则对特定疾病有额外赔付。所以，别光听业务员说“什么都保”，拿到合同后，重点看“保险责任”和“责任免除”这两部分。实在看不明白，可以找专业人士帮忙把关，或者去水滴保官网首页看看不同产品的详细条款对比。毕竟，买保险是为了兜底，搞清楚什么不赔，比知道什么赔更重要。