很多家长在给孩子挑重疾险时，容易陷入一个误区：觉得钱交出去了，如果没生病，到期能退回来才叫“划算”。
其实这种想法在保险配置里有点跑偏了。重疾险的核心作用是风险对冲，尤其是面对白血病这类少儿高发重疾时，合同约定的额外给付和足够的保额，远比那点返还的保费更有现实意义。
为什么这么说？咱们得先看看现在的医疗环境。像白血病这种病，治疗周期长，涉及骨髓移植、后续抗排异等复杂手段，整体花费往往在几十万甚至更高。如果保额只有30万，可能连前期的治疗费都捉襟见肘，更别提家长因为照顾孩子而中断工作带来的收入损失了。
所以，现在比较主流的建议是，少儿重疾险的保额至少要从50万起步。在一些医疗成本较高的一线城市，甚至建议做到80万或100万。这笔钱不是用来“报销”发票的，而是达到合同约定条件后，保险公司直接给付的一笔现金，怎么花由家长决定，能极大缓解家庭经济压力。
为了实现高保额，很多家长会选择“消费型”的终身重疾险。这和那些带身故责任、或者到期返还的“储蓄型”产品不一样。消费型产品把身故保障剥离了（或者作为可选附加项），保费自然就下来了。
举个例子，同样是0岁男孩，投保50万保额、保终身、分30年交费。如果选那种什么都捆绑的大公司产品，一年保费可能要七千往上；但如果选不强制捆绑身故的消费型终身重疾，再加上轻症、中症和特定重疾额外给付责任，一年保费可能就在五千多左右。
这省下来的两千块，其实是把保障做“实”了。比如附加了特定重疾责任后，像白血病这20种少儿高发重疾，在符合合同约定条件时，是可以按双倍保额给付的。也就是说，50万的保额，这时候能拿到100万。这才是真金白银的保障升级。
当然，具体到是保定期还是保终身，是选30万还是50万，每个家庭的情况都不一样。预算有限的，可以先做高保额保定期，等以后宽裕了再加保；预算充足的，直接一步到位选终身也不失为一种稳妥的选择。
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