保险这东西，本意是帮你扛风险，不是让你扛保费。收入不高的时候，最怕的就是脑子一热买了份重疾险，结果每年交钱的时候肉疼——这就不是在转移风险了，是在制造新的风险。

所以第一步，得想清楚配置的优先级。说白了就是：先保能救命的，再保能养病的。救命靠什么？医保和医疗险。医疗险，特别是那种保大额的百万医疗险，一年几百块钱的保费（年轻的时候确实不贵），能覆盖医保目录外的费用，应对大病绰绰有余。这玩意儿保费会随年龄上涨，但你年轻时候入手，总归划算。

等你手头宽裕点了，或者家里突然多了一笔积蓄，再去考虑重疾险。重疾险赔的是收入损失，得了大病没法工作，它一次性给你一笔钱，让你安心养病。收入还行的人可以考虑这个。关键是——保费别贪多，控制在年收入的一个合理比例内就行，超了就容易影响日常生活。

选产品的时候，记住一个原则：买保障，别买概念。消费型的、定期的，费用低，能用最少的钱买到足够的保额。终身的不一定比定期的好，返还的也不一定比不返还的划算。说白了，保障内容差不多的情况下，多出来的那些钱买的就是“安全感”，但这份安全感可能要你多掏一截。预算有限的时候，这种溢价划不来。

有人说我收入也不低啊，二十来万，掏个一万五买返还型没问题吧？这个逻辑其实有点问题。二十万年收入听着不错，但上有老下有小，房贷车贷一扣，能自由支配的钱未必比想象的多。买保险不是买奢侈品，不用一步到位。把有限的钱花在刀刃上，等收入涨了再加保，比一开始就把自己捆死在一个产品上明智得多。

判断一份重疾险会不会压垮你，其实就看三点：保费交了肉不疼、保额够用不凑合、买了它不影响其他生活开支。三条都满足，那就问题不大。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。