大学四年，听起来风平浪静，但风险这东西吧，它不挑时候。
就说打篮球崴脚吧，去医院拍个片子、做个理疗，几百块就没了；要是倒霉碰上更严重的情况，住院费用可就不好说了。重大疾病就更不用提了，虽然概率不高，可一旦碰上，对普通家庭来说打击是实实在在的——治疗费用、康复开销，还有这段时间没法正常工作学习的隐性损失，哪一项都不是小数目。
所以很多同学开始琢磨要不要买保险。但保险这东西门道挺多的，意外险、百万医疗险、重疾险，听着差不多，其实解决的问题完全不一样。
意外险，名字已经说了一半——保意外。小到磕碰摔伤、猫抓狗咬，大到交通事故、意外伤残，都在它的射程范围内。一般是报销因意外导致的门诊或住院医疗费用，严重的意外身故或伤残也能拿到一笔保险金。说白了，日常生活中那些“小概率、大麻烦”的意外风险，意外险能兜住一部分。
百万医疗险，名字里的“百万”是保额上限，主要用来对付大额住院费用。现在住院做个手术、分娩、癌症治疗，费用随便就是几万几十万，普通家庭掏起来确实肉疼。百万医疗险的作用就是在社保报销之后，把剩余的部分在合同约定的责任范围内再报销一部分，减轻看病带来的经济压力。选择的时候可以关注一下保证续保期限，保证续保时间越长，稳定性相对越好。
重疾险就不太一样了。它不是报销医疗费用，而是“达标即赔”——当被保险人确诊合同约定的重大疾病、或达到约定的疾病状态、或者做了约定的手术，保险公司会一次性给付一笔保险金。这笔钱怎么用完全自己说了算：可以用于治疗费用，可以补贴生病期间的生活开销，也可以请护工或者做康复理疗。重疾险的核心价值，在于弥补患病期间的收入中断和家庭经济缺口。
三类保险各管一摊：意外险管突发的小意外，百万医疗险管住院的大花费，重疾险管重病后的经济补偿。它们不是互相替代的关系，而是互为补充。
不过话说回来，具体选什么产品、保额定多少、怎么搭配，还是要看自己的预算、身体状况和实际需求。产品条款不同，保障范围和赔付条件差别挺大的，建议入手之前仔细读一读保险合同，必要的话咨询专业人士，别光看宣传页就做决定。
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