很多人买增额终身寿险时，最关心的除了收益就是“万一出事了赔多少”。拿长城人寿的山海关龙腾版来说，它的身故或全残保障并不是一个简单的数字，而是一套根据不同人生阶段设计的赔付逻辑。

咱们先说未成年阶段。如果被保人在18周岁之前不幸身故或全残，保险公司通常会赔付“已交保费”和“现金价值”两者中的较大值。这个阶段主要是为了覆盖家庭前期的投入成本，毕竟孩子还没成年，家庭经济支柱的压力还在。

到了18周岁以后，情况就变得复杂一点，主要看是不是还在交费。如果还在交费期内，赔付的是“已交保费乘以给付比例”与“现金价值”的较大者。这里的给付比例会根据年龄段有所不同，比如18到40岁通常是160%，41到60岁是140%，61岁以上则是120%。这种设计其实是在平衡风险，年纪越轻，杠杆相对越高。

要是已经交完费了，那赔付力度通常会更大一些。这时候会在“已交保费乘以给付比例”、“现金价值”以及“有效保额”这三者里挑最大的那个赔给你。对于持有时间较长的保单来说，有效保额因为复利递增的关系，往往会成为赔付的主力。

不过得提醒一句，这些赔付规则都是写在合同里的硬性条款。我们在水滴保保险攻略里也常提到，看终身寿险不能光盯着赔付上限，还得结合自己的缴费能力和长期持有打算来选。毕竟，保险的本质是转移风险，而不是单纯的数字游戏。如果你对具体的给付比例或者现金价值增长有疑问，建议直接翻看合同条款，或者咨询专业的保险服务人员，确保自己买的每一分钱都明明白白。