买增额终身寿险的时候，很多人最关心的就是万一出了事，家里人到底能拿到多少钱。说实话，这里面的门道比你想象的复杂一些。
就拿长城人寿山海关龙腾版终身寿险来说吧，它的身故或全残保险金可不是一个固定数字，而是跟三个东西挂钩：已交保费、现金价值、有效保额。听起来有点晕？我慢慢解释。
先看18岁之前。这个阶段比较特殊，保险公司不会按有效保额来算，因为保额本身还在积累期。通常就是看已交保费和现金价值哪个大，就按哪个来赔。简单说，就是看你交的钱和当时的现金价值哪个更高，就按哪个赔。
成年之后就复杂了。特别是交费期内的时候，已交保费要乘以一个给付比例，然后再跟现金价值比大小。这个给付比例跟身故时的年龄有关，年龄越大，比例一般会往下走。但具体是多少，每个产品不一样，你得去看自己的合同条款。
交费期满后是第三个阶段。保险公司要在三个数字里挑最大的：已交保费乘以给付比例、现金价值、有效保额。注意，是挑最大的，不是三个都赔。这意味着，随着时间推移，有效保额可能会慢慢涨上来，超过另外两个数，最后按有效保额赔给你。当然，这也要看产品设计和合同约定。
所以你看，同样是一款终身寿险，18岁前后、交费期内外，拿到手的钱可能完全不是一个量级。产品条款里这些数字是怎么排列组合的，建议仔细读一读合同，或者直接咨询保险公司确认。想了解这类产品的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。
一句话：买之前搞清楚“赔什么、赔多少、怎么赔”，比出事之后再问要靠谱得多。