你有没有想过——明天和意外，到底哪个先来？这问题听起来像鸡汤，但搞保险的人都懂，这里面的门道太多了。
上周我听朋友说起一件事，他同事小张，三十出头，健健康康的，结果骑车路上被车撞了，住了两个月院。医疗费花了小二十万，医保报了一部分，自己掏了将近十万。你说这事找谁说理去？没病没灾的，突然就背了一笔债。
这类风险，就是意外险要解决的问题。
意外险这东西，说白了就是保“飞来横祸”——因意外导致的身故、伤残，以及相关的医疗费用。它杠杆高，几百块能撬动几十万保额，对健康状况要求也不像医疗险、重疾险那么严格。但有一点容易被人忽略：有些产品对职业类别有限制，高风险职业可能需要专门的产品。所以投保前一定要看清楚职业要求，别等到出险了才发现不在保障范围内。
说完意外，再说个更常见的——生病。
很多人觉得有医保就够了，但你真去住一次院就知道，医保目录外的药、自费项目，那花钱如流水。我之前看到一组数据，普通家庭真遇上大病，自费部分往往是大头。这时候医疗险就该登场了。
医疗险分两种：基础医疗险和百万医疗险。前者主要作为社保的补充，报销社保覆盖不到的那部分；后者保额高，通常能达到百万级别，专门应对大额医疗费用，对抗大病治疗特别管用。当然，百万医疗险一般有免赔额，投保时得留意这个细节。不是所有费用都能报销，但它解决的是真正让人倾家荡产的那部分开销。
光有医疗险够吗？不够，远远不够。
医疗险是报销型的，花多少报多少。但你想想，人真得了大病，除了医疗费，还有啥？收入断了，康复期要吃要养，家里开销一分不少——这些医疗险可不管。重疾险就是干这个的。一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接给一笔钱，这钱干啥用你说了算——治疗、康复、还房贷、养孩子，随你怎么安排。买重疾险其实就是给自己买一份收入损失保险，让生病后的生活不至于崩塌。
但有一种风险，比生病更极端，也更让人无法面对——死亡。
不是诅咒谁，而是说句实在话：一个人活着的时候，是家庭收入的来源；万一不在了，家庭经济可能直接断档。寿险就是干这个的——被保险人身故或全残，保险公司赔一笔钱，让家人还能继续过日子。这笔钱可以用来还债、维持生活、孩子的教育，一句话：活着是印钞机，倒下也是一堆人民币。寿险这东西，买的就是对家庭的责任心，特别适合家庭经济支柱考虑。
说了这么多，其实就想说一件事：不同风险，对应不同的保险工具。没有哪个险种是万能的，但组合起来，能帮你把人生中几个最要命的大坑给兜住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。