最近被好几个朋友问到同一个问题：35岁了，要不要给自己买份寿险？
说实话，这个问题挺有意思的——买不买、买哪种，还真不是产品本身能回答的。得先问自己一句：我现在最担心什么？
如果你最怕的是“万一哪天不在了，家里房贷没人还、孩子学费没着落”，那定期寿险可能更对路子。它的核心逻辑很简单：在你家庭责任最重的那段时间（比如孩子还没成年、房贷还没还完），给你一个确定的身故保障。保费嘛，在同样保额下，确实比终身寿险便宜不少。我就不说具体便宜多少了，反正这个差距是客观存在的，具体看产品条款。
但如果你担心的是“钱放着放着就缩水了”或者“以后想给孩子留笔钱”，那思路就不一样了。终身寿险的保障期限覆盖终身，现金价值会写进合同——注意，是写进合同，不是保险公司拍脑袋说的。当然了，这个价值增长到底怎么样，得看你选的产品合同怎么约定，前期退保可能有损失。
对了，之前有人问我终身寿险能不能“避税”，这个说法有点绝对。中国内地目前没有遗产税，法定继承人继承遗产涉及的税费情况也比较复杂，具体得看当时的政策。终身寿险在财富定向传承方面确实有它的作用，但别把它当成什么税务万能药。
说到底，35岁选寿险，先把自己的责任周期捋清楚：是眼下这几年压力最大，还是更看重长期的财富安排？想清楚这个，答案就不远了。