前几天有个朋友跟我吐槽，说他给自己和家人都买了保险，结果去年生病住院，发现那份保险是分红型的，一分钱都没赔。我当时就问他：“你当时为什么买这个？”他想了半天，说：“代理人说挺好的，我就买了。”
你看，这就是问题所在。买保险最怕的不是产品不好，而是压根没想清楚自己到底需要什么。
先问自己几个问题
很多人买保险跟买菜似的，听说哪个产品火就买哪个。或者干脆被亲戚朋友一推荐，脑子一热就下单了。等真出了事才发现，这个不赔、那个不报，后悔都来不及。
其实投保前需要想清楚的事情说多不多，说少不少。
你的家庭情况怎么样？ 是单身贵族还是已经拖家带口？家里有几口人需要你负担？如果是家庭经济支柱，万一出点意外，整个家庭的生活质量会不会断崖式下跌？这些问题直接影响你需要多大保额、要不要配寿险。
你的经济状况能支撑多少保费？ 保险是为了转移风险，不是制造新的经济压力。一般建议保费支出占家庭年收入5%-15%比较合理，但具体多少还得看你实际的负担情况。别为了追求“全面保障”把自己搞得很拮据，本末倒置了。
你的身体状况如何？ 说实话，这个很多人不愿意提，但真的很重要。不同产品对健康要求不一样，如果已经有既往症，购买医疗险或重疾险时可能需要额外注意健康告知的要求，最后能不能承保要看核保结果，不是想买就能买的。
产品条款，比你想的重要
选产品的时候，很多人只看宣传页上写的“保多少万”“什么都能报”，然后就直接下单了。等出了事翻合同才发现，这里不赔、那里限额，还有一大堆既往症不保。
说实话，保险合同确实是密密麻麻的，看着头疼。但有几个地方你必须硬着头皮看完：
保障范围——这个保险到底管什么？是生病住院报销医疗费用，还是得了大病直接给一笔钱，还是人没了才赔？不同类型的产品解决不同问题，别指望一份保险解决所有。
保险期限和交费方式——你买的是保一年的还是保几十年的？是每年续费还是一次性交清？长期险和短期险的稳定性差别很大，涉及到后续还需不需要重新投保、健康状况变化了还能不能买的问题。
免责条款和除外责任——说白了就是“不赔什么”。这个一定要看，很多纠纷就出在这儿。酒驾、无证驾驶、先天性疾病、精神类疾病……每个产品的约定可能都不一样，你觉得该赔的，合同里可能写得清清楚楚不赔。
《中华人民共和国保险法》里明确写了，投保人要履行如实告知义务，保险公司对免责条款也有提示和明确说明的义务。所以合同上的字，不是随便写的，每一条都有它的意义。
别忘了定期“体检”
买完保险就完事了吗？当然不是。
你的生活一直在变：结婚了、生孩子了、买房了、升职加薪了、甚至离婚了……这些人生大事都会影响你的保障需求。五年前买的保险，可能已经不太适合现在的你了。
所以建议每隔一两年，就把自己的保单翻出来看看：现有的保障够不够？有没有重复买的？预算有没有变化？需不需要调整？
就像你每年体检一样，保单也需要定期检查。别到时候出了事才发现，保障早就跟不上需求了。
说在最后
买保险这事，说难不难，说简单也不简单。难就难在需要你花点时间去了解自己、了解产品；简单就在于，只要你想清楚了需求、读懂了条款、定期做调整，基本上不会出太大岔子。
监管机构也提醒过消费者，购买保险要“因需购买”，别盲目跟风。每个人的情况不一样，适合别人的产品不一定适合你。
投保前多问自己几个问题，多看看合同条款，把钱花在真正需要的地方，比什么都强。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。