到了26到35岁这个阶段，很多人刚有了宝宝，或者正准备要孩子。这时候家里的开销肉眼可见地变多了，房贷、车贷、奶粉钱，哪一样都不轻省。

说实话，这时候买保险，最忌讳的就是“瞎买”。我见过不少朋友，给孩子买了一堆花里胡哨的理财险，结果自己连个百万医疗险都没有。真要是大人出了点什么事，孩子的保单再好，谁来交保费呢？

所以咱们水滴保在给用户做咨询时，通常建议遵循一个原则：先大人，后小孩。尤其是家里挣钱的那两位“顶梁柱”，保障必须得足。

预算到底该花多少？

网上总说保费要占年收入的10%或者15%，这话没错，但别太教条。如果你们家房贷压力大，或者老人需要赡养，那比例可能得往低了压一压，保证日常现金流不断才是硬道理。人均两三千块是个常见的参考线，但具体还得看你们家的实际账本。

具体该怎么搭？

对于家里的经济支柱（通常是夫妻双方），有四样东西比较关键：

一是百万医疗险。这玩意儿是兜底的，万一生了大病，住院费能报销不少，杠杆很高。

二是意外险。平时磕磕碰碰，或者遇到突发状况，有个几百块的意外医疗保额很实用。

三是重疾险。生病期间没法工作，这笔钱是用来弥补收入损失的，让你能安心养病，不用急着回去上班。

四是定期寿险。这个只有挣钱的人需要买。万一人不在了，赔下来的钱能帮家人还完房贷，把孩子养大。这是留给家人的爱和责任。

至于配偶，如果也是全职在家或者收入较低，医疗险和意外险是基础，重疾险看预算补充。孩子嘛，重点放在医疗险和意外险上，重疾险选定期的就行，保费便宜，先把当下的风险盖住。

这种搭配方式，好处就是没那么多虚头巴脑的东西，每一分钱都花在刀刃上。既覆盖了疾病、意外这些高频风险，也考虑了身故这种极端情况对家庭的打击。

当然，每个家庭的情况都不一样。有的家庭负债高，有的家庭身体有些小毛病。如果你拿不准该怎么平衡预算和保障，或者想看看具体的方案搭配，可以去水滴保官网首页逛逛，那里有一些基础的科普和工具，能帮你理清思路。