很多人第一次看到返还型保险的宣传语——“有病治病，无病返本”，心里都忍不住一动。这不就是天上掉馅饼吗？保障拿到了，钱最后还能拿回来，怎么想都不亏啊。

等等，咱们先别急着心动。保险这东西吧，但凡听起来特别美好的，往往都藏着一些普通人不太容易注意到的门道。

先别管返本不返本，你得先弄明白一件事：你交的保费去哪儿了？返还型保险的保费之所以比消费型贵不少，主要是因为其中有一大块被划进了“储蓄账户”。保险公司拿着这笔钱去做投资运营，等你合同到期了，再按约定返一部分给你。注意了，这里说的是“按约定”，可不是说你交了多少就一定能拿回多少。分红型产品的红利更是镜中花、水中月，某些年份可能为零，别指望它年年给你惊喜。

问题就来了：你愿意为了这份“返本”的可能性，牺牲多少真金白银的风险保障？同等预算下，消费型保险能给你的重疾、身故保额，往往比返还型高出不少。花5000块买返还型只能买到30万保额，换成消费型说不定能撬动50万。万一真出了事，哪个更能救命？

当然，也不是说返还型就一无是处。它确实适合那么一类人——手上有笔长期不动的闲置资金，既想给自己攒点底，又担心万一出事家里揭不开锅，同时还讨厌消费型那种“到期没出事钱就清零”的感觉。这么一想，好像也不是完全没道理。

关键问题是，你得先把自己的真实需求想清楚。是保障优先，还是存钱优先？如果保障还没做足，就冲着返本去买返还型，那真有点本末倒置了。建议先把消费型保险的保额做足，等手头宽裕了、需要强制储蓄了，再考虑这类产品也不迟。

说了这么多，其实就想告诉你：返还型保险不是坑，但它也绝非宣传语里写的那么“白捡”。买之前多问问自己：我到底是在买保障，还是在买储蓄？这个答案，只有你自己最清楚。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。