买年金险的人，十个里有八个最关心的问题就是：到底能领多少钱、什么时候能领。但你可能不知道，很多人买完后悔，不是因为产品本身有问题，而是从一开始就对“什么时候能领钱”这件事没搞清楚。
拿平安金瑞人生21（3年交、10年保险期间）举个例子。不玩虚的，直接看条款白纸黑字怎么写的：
第5至6个保单周年日，每年领年交保费的60%。假设每年交10万、连续交3年，这两年每年能拿到6万，两年合计12万。听着挺美对吧？别急，继续往下看。
第7至9个保单周年日，画风就变了。这个阶段领的是基本保额的30%，而不是已交保费。基本保额是个什么东西？它不是你交的钱，是保险公司在合同里写明的一个数字，通常跟你交的保费有关系但不是直接相等。回到上面的案例，这三年每年大概能领3万多，三年加起来9万多。
第10个保单周年日，也就是满期，保险公司一次性给付基本保额的100%。还是这个例子，大概能拿32万多。
把三个阶段加一块儿，确实比30万本金多出一些。但问题来了——这多出来的部分，你有没有认真想过，它到底是确定的还是不确定的？
这里就要敲黑板了。如果你买的是分红型年金险，那么“比本金多出来的钱”里，有一部分是红利分配。而红利这东西，是不保证的。保险公司经营得好可能分得多，经营得一般可能就少一些，甚至不分。演示利率看着漂亮，但合同里写得清清楚楚：演示利益不代表未来实际收益。
所以回到最开始的问题：年金险到底能领哪些钱？答案是三类——特别生存金、生存金、满期金，时间节点分别是保单第5-6年、第7-9年、第10年。什么时候领、领多少、领的是保费还是保额，每个阶段规则都可能不一样。买之前把这些时间线捋清楚，比盯着“能赚多少钱”更有用。
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