前几天有个朋友问我：车险里那个交强险，是不是必须买的？不买行不行？我说不行，不买交强险车子压根没法正常上路。他又问，那商业险呢？我说那个看自己。他就迷糊了——都是保险，怎么有的必须买，有的可选？
其实保险分类方式不少，但最常见的两种分法，刚好能解答他的困惑。
第一种是按实施方式分，分为强制保险和自愿保险。强制保险也叫法定保险，就是国家通过法律或行政手段硬性要求投保的险种。交强险就是最典型的例子——机动车交通事故责任强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。不买？对不起，验车过不了，法律不允许。私家车不交强险，路上被查到直接扣车加罚款，情节严重的还可能扣分。这种强制不是保险公司或者水滴保定的规矩，是国家法律层面的规定。
自愿保险就不一样了，完全建立在双方自愿的基础上。投保人和保险公司在平等地位上，通过订立保险合同建立关系。想不想投保、投多少保额、选择什么产品，都由投保人自己决定。商业保险大多属于自愿保险范畴。
第二种分法是按经营性质来，分为社会保险和商业保险。这个分法跟前面那种有时候会交叉——比如交强险既是强制保险，也是商业保险；但社会保险又跟上面两种都不一样。
社会保险这东西，它不以盈利为目的，核心目标是实现社会公平、保障公民基本生活。这是由国家建立的社会保障制度，具体包括基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险五个险种。单位给你交社保，个人也要按比例缴费，将来老了、病了、失业了或者生娃了，都能有个基本保障兜底。我就不说是谁了，但确实有人觉得每个月扣社保工资少了一大块，想断缴——除非你是自由职业者且收入可观、或者已经做好其他保障安排，否则还是建议别轻易断。毕竟这是国家给的基础保障，放弃可惜。
商业保险呢，它由专门的保险公司来经营，以市场化方式运作。产品种类多得很，从保障类的医疗险、重疾险、意外险、寿险，到储蓄类的增额终身寿、年金险，各有各的功能和适用场景。可以这么说吧：社会保险管的是基本面，商业保险是在基本面上叠加个性化保障。两者不是非此即彼的关系，而是互补的。
说到底，保险的分类方式不止一种。弄清楚这些分类不是考试，是为了在实际选择时少走弯路。强制保险该买就买，自愿保险看需求和预算，社会保险是底裤，商业保险是外套——底裤必须有，外套看情况。
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