很多人挑重疾险的时候，容易被各种名词绕晕。什么提前给付、额外给付，还有什么返还型、分组不分组……听着都挺专业，但到底咋选？

其实把这些概念拆开看，就没那么复杂了。

先说给付形态，这主要关系到你拿了重疾赔款后，剩下的保障还在不在。

提前给付型重疾险，通常是绑着终身寿险一起卖的。要是确诊了合同约定的重疾，保险公司会把重疾保额赔给你，但同时，你的主险（也就是寿险）保额会等额减少。打个比方，你买了50万寿险附加50万重疾，赔了50万重疾后，寿险保额就变成0了。这种设计相当于把身故保障的钱“提前”拿出来治病用。

额外给付型就不一样了。它虽然也常作为附加险存在，但理赔重疾后，主险的保额不受影响。也就是说，赔完重疾，如果以后不幸身故，家人还能拿到完整的寿险赔款。这种形态对家庭责任重的人来说，保障更扎实，当然保费通常也会稍微贵一点。

除了给付方式，大家常纠结的还有“返不返钱”。

消费型重疾险就是纯保障，没出险的话，保费就当消费掉了，不退。这类产品杠杆高，适合预算有限或者想用小钱撬动大保障的朋友。

返还型重疾险则带点储蓄性质，约定到多少岁没出险，就把已交保费或者更多钱退给你。听起来很美好，对吧？但羊毛出在羊身上，返还型的保费往往比消费型高出不少。多交的那部分钱，其实是拿去做了储蓄投资，保障本身的性价比反而可能降低了。如果你擅长理财，或许分开买消费型重疾险和理财产品更划算；如果管不住手，强制储蓄也未尝不可。

再说说赔付次数。

单次赔付就是赔一次合同结束。多次赔付则能赔两次或更多。这里有个坑要注意：多次赔付里还分“分组”和“不分组”。

分组就是把几十上百种重疾分成几组，同组里的病只赔一次。比如癌症和心脏病在一组，赔了癌症，这组就失效了，再得心脏病就不赔了。不分组多次赔付显然更友好，每种病独立计算，获赔概率更高，当然价格也更贵。

选重疾险，别光盯着名字看。我寻思了一下，核心还是看自己的健康情况、预算以及最担心的风险点。如果是家庭支柱，额外给付或者不分组多次赔付可能更安心；如果是给孩子或者自己加保，消费型单次赔付也许就够了。

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