你发现没有，买重疾险这事，有时候不是你挑产品，是产品在挑你。

比如某款曾经挺热门的重疾险产品，到了某个年龄节点，规则就变了——投保时“身故责任”变成强制捆绑，想不附加都不行。这不是哪个产品故意为难人，背后其实有它的道理。

保险公司的风险模型很有意思。年轻人发生身故赔付的概率相对低，保险公司愿意给你更多选择空间，你可以单纯保疾病，也可以加上身故保障，丰俭由人。但年纪再往上走，这个概率就开始往上抬了。保险公司得算账：万一出险，赔出去的钱得有人买单。

所以很多产品销售一段时间后，会把高龄投保人群的保障选项收一收。不是说不让你买，而是让你必须把“身故”这块也一起纳入保障范围。说白了，就是降低保险公司的理赔风险敞口。

这类调整在业内不算稀奇。产品刚推出时为了吸引更多用户，投保条件往往宽松一些；等产品跑了一段时间，数据积累够了，调整规则也正常。消费者能做的就是“早规划”三个字。

如果你正在看重疾险，别等到年龄卡在那个临界点上才想起来投保。不同产品对投保年龄的要求不一样，绑不绑身故责任、怎么绑，差异也不小。想搞清楚目前市面上各产品在年龄和保障责任上的不同要求，可以直接在水滴保保险攻略里看看，我们整理了主流产品的对比思路供参考。