孩子生病了，钱从哪来？——这大概是每个家长最不想面对，但又不得不提前想清楚的问题。

说实话，重疾险这东西，买的就是一个万一。一旦真的摊上大事，保额够不够用直接决定了治疗方案的选择空间，也决定了家长能不能安心陪孩子，不用一边扛着心理压力一边发愁收入断了怎么办。

所以少儿重疾险的保额，一般建议50万起步。这个数字不是随便定的——50万通常能覆盖少儿重大疾病的平均治疗费用、后期康复护理开销，以及家长全程陪伴期间的收入损失。一句话，保额不够等于保障裸奔。

但在聊具体买多少之前，有两个实际问题比产品本身更值得先想明白：家里能拿出多少钱？以及，你愿意给孩子锁定多久的保障？

预算决定了一切。

如果眼下手头紧，先保定期没什么丢人的。买个二十年、三十年的定期重疾险，孩子长大了再重新规划，也是一种务实的过渡方案。等经济宽裕了再补终身保障，不失为一条现实路径。

但如果预算允许，直接上终身会更省心。终身重疾险每年投入相对高一些，但孩子这辈子都有托底。而且越早买越划算，年龄大了再投保保费会贵不少，身体情况变了还可能面临核保变严的问题。一次性锁定长期保障，避免了保障断档或者因健康变化续不上的风险。

给孩子选终身产品的时候，有个细节值得多看一眼：重疾多次赔。孩子人生还长着呢，万一小时候不幸摊上一次重疾，治好了痊愈了，但单次赔付的合同也就终止了。后面再想给孩子买保险？健康告知这一关就不好过。这种情况下，附加多次赔付能兜住底——赔过一次还能继续有保障，不至于一次大病就把后续的路堵死。

说了这么多，其实核心就一件事：先想清楚孩子生大病需要多少钱，再去考虑用什么产品、什么期限来覆盖这个风险。 把预算和保障期限这两个边界框定了，选产品反而没那么纠结。

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