很多新手爸妈在给孩子买保险时特别积极，转头看看自己和爱人，却发现还在“裸奔”。其实，三口之家的保险配置有个挺朴素的逻辑：先保赚钱的人，再保花钱的人。
为啥这么说呢？你想啊，家里的大人要是倒下了，不仅收入断了，还得有人照顾、花钱治病。这时候，保险就是那个能顶上来的“替补队员”。
咱们可以把家里的保障分成四个篮子来装。
第一个篮子是重疾险。这东西不是拿来报销医药费的，它是直接给一笔钱。万一不幸确诊了合同约定的大病，这笔钱你可以拿去治病，也可以拿来还房贷、付康复期的生活费，甚至弥补因为生病没法工作带来的收入损失。对大人来说，这笔钱是“救命钱”也是“安心钱”。
第二个篮子是医疗险。它和重疾险不一样，是实报实销的。不管是大病还是小病住院，只要符合合同规定，它能帮你把医院里产生的合理费用报销掉。选的时候，尽量挑那种报销范围广、比例高的，毕竟谁也不想因为看病把家底掏空。如果你拿不准怎么选，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里更有底。
第三个篮子是意外险。生活里磕磕碰碰难免，意外险主要管的是突发的、外来的伤害。比如摔伤了、被猫抓了，或者更严重的意外伤残、身故。它的杠杆通常比较高，几百块就能买到上百万的身故保额，属于家庭必备的“基础款”。
第四个篮子比较特殊，叫寿险。注意啊，这个主要是给家里的“顶梁柱”准备的。寿险的逻辑很简单：人不在了，赔一笔钱给家人。这笔钱用来继续孩子的教育、老人的赡养，或者还清剩下的房贷。所以，孩子通常不需要买寿险，因为他们不承担养家糊口的经济责任。你要是看到有人推销给孩子买寿险，多半得打个问号。
配置顺序上，我寻思了一下，大概是这么个路子：先把夫妻两人的医疗和意外配上，这是底线；然后给经济支柱加足重疾和寿险保额；最后再考虑孩子的重疾和医疗。别本末倒置，大人的保障齐全了，孩子的天空才是稳的。
当然，每个家庭的情况都不一样，预算有多有少。如果预算紧张，可以先保定期、保关键风险；等手头宽裕了，再慢慢补齐。保险这东西，不是一锤子买卖，是个动态调整的过程。