你有没有遇到过这种情况——拿着医保卡去医院，医生开了原研药，结果结账时发现还得自己掏一部分钱？明明医保卡里还有余额，怎么就不给报销了呢？

这里面的关键在于：医保保的是“基本”。翻译成人话就是，国家医保要保证大多数人用得上、用得起药，但没办法把所有贵的药都纳入报销范围。原研药研发成本摆在那儿，定价通常比集采中选价高出不少。医保只按集采中选价来结算，超出部分就得自己扛。

以上海为例，情况又有了新变化。自2026年5月1日起，上海实施了优化第十一批国家组织集采药品医保支付协同的政策——医保支付标准就是集采中选价，开原研药也好、进口药也好，医保报销的上限就这么多了，超出的部分一刀切由患者自付。

这政策听起来好像更“亏”了，但实际上给医院松了绑。医生不用再担心开贵药会吃掉医保盘子，患者在医院就能拿到原研药，不用再跑外面药店自行采购。从“保基本”的角度看，医保基金的压力小了；从患者角度看，选择权反而多了。

问题来了：差价这部分怎么办？以前的做法是医保按比例报销原研药，钱花得多了医保就多出；现在规则变了，多出来的费用需要自己想办法。有商业保险的朋友可以关注一下，部分产品是可以覆盖这部分自付费用的——不是让你一定要买，而是多了一个对冲自费风险的选项。

说到底，集采药和原研药以后很长一段时间会在医院里并存。预算紧张就选集采药，对原研药有执念就得多掏钱，这是政策给你留的选择空间。想了解更多商业保险如何补充医保报销，可以参考水滴保保险攻略。