买终身寿险的时候，很多人会盯着产品名字看，但真正重要的东西藏在条款里——身故或全残到底怎么赔，年龄和缴费期这两个因素一叠加，规则还挺绕的。
先说最基础的情况。18岁是个分水岭，之前发生身故或全残，保险公司赔付的是现金价值和已交保费这两项里的较大者。说白了，就是不管你交了多少，赔的时候取个高的。
过了18岁，事情就复杂一点了，看你的缴费期有没有结束。如果还没交完费就出险，保险公司会拿现金价值和已交保费乘以一个比例来比较，取较大的那个。这个比例不是随便定的，监管有硬性规定：18到40周岁不能低于160%，41到60周岁不能低于140%，61周岁以上不能低于120%。大多数增额终身寿险都按这个底线来。
如果是在交费期满之后再出险呢？赔付的算法又变了，这次是三个数里面挑最大：现金价值、已交保费乘以那个比例、有效保险金额。有效保额这东西，每个产品不太一样，跟保额递增比例有关。
你注意到没有，整个逻辑是分段式的：未成年一段、成年未交完费一段、交完费一段。每段取大的逻辑也是为了确保被保险人利益最大化，但具体能拿到多少钱，还得看你的合同里怎么写的。
所以，买之前别光看产品宣传页那几个数字，把合同翻到给付那一章，核对自己的年龄和缴费状态，对号入座比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。