买保险的时候，你有没有被“出事赔钱、不出事返钱”这种说法打动过？说实话，第一反应都觉得这买卖不亏——好像既占了保障的便宜，又避免了保费“打水漂”。

但仔细想想，保险公司可不是慈善机构。返还型保险（学名叫两全保险）之所以能“返钱”，是因为你多交了一部分保费，保险公司拿这部分钱去投资，到期后再返给你。问题来了：同等保障责任下，这类产品的保费往往比消费型保险贵不少。

举个例子你就明白了。同样是50万保额的重疾保障，消费型可能每年交几千块，而返还型可能要贵个三四成。多出来的钱，保险公司拿去投资，最后返还给你的，大概率还没有你自己理财来得多。当然，这不是说返还型保险就一定不好——有些人就是偏好“钱不白交”的感觉，或者对资金返还有明确需求，那另说。

关键在于，你想清楚自己要什么了吗？水滴保保险攻略里有更多关于不同险种挑选思路的分享，有兴趣可以看看。

监管对两全保险有明确规范，要求保险期间以5年期及以上为主，而且返还金额要以合同条款为准。所以真要选这类产品，一定要把条款看清楚，尤其是返还条件、满期保险金计算方式，以及提前退保可能承担的损失。

说到底，保险的核心功能是转移风险，不是投资理财。如果你更看重用低保费撬动高保额，消费型保险的保障效率通常更高；如果你对返还这件事有执念，返还型也不是不能考虑——只是别忘了算清楚多交的那些保费，值不值得换一个“不亏”的心理安慰。