买意外险的时候，你是不是也见过那种“身故保额50万起、医疗保额5万起步”的建议？说实话，这类标准答案挺让人安心的——照着买就是了嘛。但问题在于，保险这东西偏偏不是“照着买就完事”的。

先说未成年人。有个硬性门槛很多人不知道：10周岁以下的小朋友，身故保额最多只能赔20万；满了10岁但还没成年的，上限是50万。你要是真按“50万起步”的建议去给孩子买，对不起，多出来的部分等于白扔钱。真出事了，保险公司只按法定上限来赔。

再说职业风险。意外险不像医疗险那样主要看健康状况，它的核心定价逻辑是职业风险。1-3类职业属于低风险，像办公室白领、行政人员这类，买产品基本没什么障碍。但如果是4类以上的职业——我就不点名了，反正你心里有数——很多常规意外险压根不在承保范围里，或者保额给你卡得很低。这种时候与其琢磨“怎么提高保额”，不如先确认一下自己的职业类别到底在不在产品承保范围内。

好，避开了上面两个坑之后，咱们说点正经的选择思路。意外医疗保额主要解决的是意外受伤后的门诊和住院费用，说白了就是看你平时看个病大概要花多少钱，别追求虚高。身故或伤残保额呢，倒是建议跟家庭责任挂钩——房贷还剩多少、孩子教育要花多少、家里还有没有其他经济支柱。把这些加起来，大概就是你的保额下限。

职业风险这件事，我寻思了一下，就是你在挑产品之前最好先看看职业类别那一栏，别等出险了才发现职业不在保障范围内。买对产品比买高保额重要多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。