很多家长在给孩子挑保险时，容易被“满期返还”这几个字吸引。觉得既然孩子大概率平平安安长大，那这笔钱最后还能拿回来，岂不是相当于免费得了个保障？

这种想法挺正常，毕竟谁也不想钱白花了。但咱们得算笔细账。

这类产品本质上是“保障+储蓄”的组合。为了那个“返还”的承诺，你每年交的保费往往比纯保障型的消费型产品高出不少，有时候甚至能贵出好几倍。多出来的这部分钱，保险公司拿去投资，几十年后连本带利（其实利率通常不高）还给你。

这就带来一个问题：同样的预算，如果买消费型重疾险，你能买到更高的保额；或者省下的钱去配一份百万医疗险、意外险，孩子的防护网会织得更密实。

所以，到底谁适合考虑这种返还型少儿保险？

通常是那些家里底子比较厚，大人的保险、孩子的医保、意外险、医疗险和足额重疾险都已经配得妥妥当当，手里还有闲钱，且特别在意“资金不流失”的家长。如果孩子年龄在0-17岁之间，且家庭对长期的资金流动性没什么要求，把它当作一种强制储蓄兼保障的补充，倒也说得过去。

但对于大多数普通家庭，我寻思着，还是先把“保障够不够”这事儿琢磨透更重要。孩子的风险主要集中在意外和大病，先把这些基础的大坑填上，比追求几十年后的那点返还更实在。毕竟通胀摆在那儿，现在的几千块和几十年后的几千块，购买力可不一样。

如果你对怎么给孩子搭配合适的保障组合还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看我们整理的一些配置思路，或者直接来水滴保官网首页根据孩子的具体情况筛一筛。保险这东西，没有最好的，只有最适合你家当下情况的。