很多人买意外险的心态是：出事能赔就行。

但真到理赔的时候，问题就来了——为什么花了钱却赔不了？说白了，是没搞清楚自己买的到底保什么、不保什么。

选意外险，核心看两件事：基础保障有没有到位，附加保障值不值得加。

基础保障这块，市面上常见的综合保障型意外险通常包含三大块：意外身故保险金、意外伤残保险金和意外医疗保险金。身故和伤残是给付型的，符合条件就赔；医疗则是报销型的，得自己先花钱、再找保险公司报。这里有个坑很多人不知道——免赔额。就是多少钱以下不赔。举个例子，你买的产品免赔额500块，结果意外花了400，保险公司是一分不报的。所以买之前一定要看清楚免赔额是多少，别到时候"这也不赔那也不赔"。

再说附加保障。公共交通工具意外伤害额外赔付、意外住院津贴这类，属于锦上添花。有的人经常出差坐飞机高铁，这个额外赔付挺实用——万一出险，是在基础保额上额外再给一笔，不是替代基础赔付。住院津贴则是按天补钱，多少能弥补误工损失。

产品呢，拿人保财险大护甲6号（百万易投版）举例，它的保障结构在业内算是比较典型的：基础保障包含意外身故/伤残保险金、意外医疗保险金，附加保障通常包含公共交通工具意外伤害额外赔付及意外住院津贴责任。不过——不同版本在保额和免赔额上会有差异，投保前得仔细看看条款细则，别光听推荐就下单。

还有一个容易踩的坑：有些产品宣传页写的保额特别高，听着心动，但你仔细看条款才发现免赔额也高，报销比例还有限制。算下来真正能拿到手的钱，可能跟保额数字差得远。买保险不是买数字，是买万一出事时真正能用的保障。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。