买重疾险的时候，基础保障大家一般都会关注，但可选责任一出来，很多人就犯迷糊了——这些花里胡哨的附加项，到底加还是不加？

说实话，我见过不少朋友买重疾险，要么什么都不加，觉得“有基础保障就够了”；要么全加上，觉得“反正都加上准没错”。但这两种思路都可能吃亏。

关键问题来了：你的情况到底适合加什么？

先聊聊预算有限的情况。这种时候我一般不建议把所有可选责任都加上，毕竟保费也是压力。重疾关爱金倒是可以优先考虑——60岁前确诊重疾能额外赔，第五个保单周年日前赔80%保额，之后赔100%。你想想，万一出险，这笔钱能顶大用。但具体怎么赔、赔多少，根据产品条款约定。

对了，有癌症家族史的朋友，恶性肿瘤额外保险金这个选项值得重点关注。第一次重疾不是癌症，180天后确诊癌症，赔；之后每3年癌症新发、复发或转移，还能再赔。在满足间隔期要求下可多次赔付，这对癌症患者来说是比较实用的持续保障。

我认识一朋友，家族里有好几个长辈都是癌症走的。他当时买的时候就加了这个，前年确诊甲状腺癌，后来又复发了一次。你看，这钱赔得就很值。

不过说实话，间隔期这事挺容易忽略的。不是确诊癌症就能一直赔，得等够时间。而且合同有效期也很关键，别以为“真·无限次”——这个我后面还会提到。

心脑血管疾病额外保险金也是类似逻辑，保障10种特定疾病，包括较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。理赔规则分两种情况：首次非特定心脑血管疾病，等180天后再确诊特定疾病，赔120%基本保额；首次就是特定疾病，等1年再次确诊同种疾病，同样赔120%。

有意思的是，如果同时符合重疾复原保险金的给付条件，实际只赔心脑血管这项。两者不叠加，就高不就低。这条款听起来有点绕，但记住一点就行：别贪心想两头都赔。

这类保障值不值得加，关键看你有没有相关家族史。我就不说是谁了，身边有位长辈，心脑血管问题反反复复，后来才意识到当初没加这个附加险。

说到身故保险金，这个选项争议比较大。加了保费会上去，不加万一没得重疾身故就“白交”了。理赔规则也比较直接：18岁前身故按已交保费和现金价值中较大者赔付，18岁后按基本保额、已交保费和现金价值中较大者赔付。

但这里有个坑——现金价值早期可能低于已交保费。别以为“反正能拿回来”，头几年退保或者出事，可能真不如你交的保费多。

好了，叨叨这么多，其实就想表达一个意思：可选责任不是越多越好，关键看你的预算、健康状况和家族病史。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。