很多人觉得百万医疗险简单，保额几百万，一年几百块，直接购买就行。真到理赔的时候才发现，原来还有这么多“门槛”。

在实际咨询中发现，大部分纠纷都出在没仔细看条款上。咱们水滴保在处理咨询时，经常遇到用户问：“为啥我这花了八千多，一分没给报？”或者“我刚买完就住院，咋就不管了呢？”

这其实就是两个最核心的概念没搞明白：免赔额和等待期。

先说免赔额。你可以把它理解成医保里的“起付线”，只不过这个线通常比较高。市面上大多数百万医疗险的免赔额是1万元。这意味着，如果你住院花了8000元，哪怕全是合理必要的医疗费用，因为没超过1万，保险公司是不赔的。只有超过1万的部分，才会按比例报销。当然，现在也有些产品能做到0免赔，但保费通常会贵一些。具体选哪种，得看你觉得自己承担小病风险的能力强不强。

再就是等待期。这玩意儿是为了防止有人“带病投保”设置的观察期。医疗险的等待期一般是30天。在这30天内，如果是因为疾病住院产生的费用，保险公司是不管的。但如果是意外受伤，通常没有等待期限制。所以，千万别想着身体不舒服了再去买保险指望立马能报，那肯定行不通。

除了这两个，保障范围也得抠细点。有些产品虽然叫“百万医疗”，但只报销社保目录内的费用。你想啊，真正花大钱的往往是那些进口药、自费药或者特殊的诊疗项目，如果这些不报，那这保险的含金量就大打折扣了。所以，尽量选那种“不限社保目录”的产品，这样覆盖面才广。

另外，像拔牙、医美、生育这些，绝大多数百万医疗险都是明确免责的。还有就医医院的要求，通常得是二级及以上公立医院的普通部，去私立医院或者特需部，大概率也是不赔的。

最后提醒一句，健康告知一定要如实填。别听信什么“不用告知也能买”的话术，真到了理赔环节，保险公司一查病历，发现投保前就有相关记录却没告知，拒赔是分分钟的事。水滴保保险攻略里有很多关于如何正确进行健康告知的案例，建议大家投保前多翻翻，心里有底才不慌。