很多人买增额终身寿险时，最关心的其实不是现金价值增长多快，而是“万一我不在了，家人能拿到什么”。这个问题没有统一答案——身故保险金的计算跟好几个变量有关，年龄是核心，缴费状态也要看。
先说未成年人的情况。18岁前身故，保险公司赔付的是现金价值和已交保费里的较大者。注意，这里没有给付比例什么事，就是单纯的二选一。未成年人不承担家庭经济责任，所以赔付逻辑相对简单。
成年以后就复杂了。18岁后、缴费期满前身故，要比较的是现金价值和已交保费乘以给付比例后的金额，取较大的那个。给付比例根据年龄段分了三档：18到40周岁是160%，41到60周岁是140%，61周岁及以上是120%。数字挺吉利，但背后是不同年龄段家庭责任轻重的考量——年轻人上有老下有小，比例自然高一些。
缴费期满后再身故？那就得更复杂了。这时候要同时比较三项：现金价值、已交保费乘以给付比例、当年度有效保额。三者取最大。有效保额是会增长的，这也是增额寿跟传统寿险的一个区别——它不单纯是保额固定，而是随着时间推移保额会变大。
不过我得说清楚，上面这套逻辑是主流产品的通用思路。具体到你买的那份合同，条款里怎么写的、现金价值表里是多少，才是最终答案。产品可能有版本迭代，也可能快停售了——这些都会影响实际规则。想知道自己那份保单的情况，最靠谱的还是翻出合同仔细看，或者直接打保险公司客服问清楚。想继续了解增额寿的投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。