我是那种典型的“上有老、下有房贷”的年轻人。每个月工资到账，先还贷款，剩下的才敢花。

说实话，以前从没认真想过保险这件事。直到有一天半夜失眠，突然算了一笔账——如果我哪天突然不在了，我爸妈怎么办？那套还在还贷的房子怎么办？

我意识到一件事：我不只是欠银行钱，我是家里唯一的经济来源。这才是问题的核心。

所以后来我研究了一圈，发现家庭经济支柱买保险，本质上就是在回答一个问题——万一我倒下了，家里还能撑多久？

围绕这个问题，我想从三个最让人睡不着觉的场景说起。

房贷和刚性支出这个事儿，想起来就头大。定寿的保额不是拍脑袋定的，它应该覆盖你最大的两项负债：房贷余额，加上父母未来5到10年的生活刚需。如果房贷80万、父母每年需要3万，定寿至少配到100万以上，这样才能说“万一我不在了，至少家不会散”。定寿这玩意儿保到房贷还清或者父母不需要你养就行了，不用一辈子。

生了大病这事儿，想想就觉得喘不过气。重疾险解决的不是一个医学问题，是一个钱的问题——生病期间没法上班，但家里的账单不会停。主流建议是重疾险保额买到年收入的3到5倍，起步30万，条件允许可以做到50万甚至更高。这笔钱拿来治病也好、补贴家用也好，你自己说了算。

还有个事儿，就是小病小灾这块儿。百万医疗险和意外险的保费相对亲民，能报销住院费用、覆盖一些意外支出，算是基础保障。但我得提醒一句：普通的意外险其实不保猝死，猝死在意外险条款里一般属于免责。要想覆盖猝死风险，要么选附加了猝死责任的意外险，要么直接买寿险。当然，这两种险种对健康情况都有要求，投保前记得如实告知。

我自己的思路是：先保大风险，再保小风险。定寿和重疾解决的是“倒了家就塌”的大问题，医疗险和意外险解决的是“看病花钱”的小麻烦。预算有限的话，定寿优先做高保额，重疾可以先保定期，等收入上来了再补终身。

买保险这件事，说到底是给自己和家人一个兜底的方案——不是保房子，是保人。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。