体检单上要是印着“乙肝小三阳”，心里难免咯噔一下。大家买保险时最怕的就是被“除外”，尤其是肝脏这块不保，总觉得这保险买了个寂寞。
其实，医疗险的核保比重疾险严格是常态。毕竟理赔频率高，保险公司对肝脏这种重要器官的审核自然谨慎。拿着小三阳的体检单去买常规百万医疗险，大概率会遇到“除外承保”，也就是肝脏原发疾病及并发症不赔。这是常规产品控制风险的必然操作，别太焦虑，市面上还是有路可走的。
一条路是尝试核保相对宽松的组合。有些重疾险主险只要过了几条核心健康告知，就能附加一份保证续保时间较长的长期医疗险。如果主险能正常投，附加的医疗险往往也能带上。对于肝功能正常、B超无异常的小三阳人群，这条路有机会实现“标体”或者“轻度加费”承保，甚至能把肝脏保障也争取回来。具体能不能过，还得看当时的健康告知问卷和智能核保结论，建议多试几家。
另一条路是考虑免健康告知的医疗险。这类产品近几年挺火，不用填健康问卷，不限职业和健康状况，直接就能买。报销时只要是合理且必要的医疗费用，符合条款就能报。但这玩意儿有个硬伤：投保门槛低，免责条款却严。需要注意的是，免健康告知不等于所有疾病都赔。不同产品对既往症的约定不同：有的产品对投保前的既往症（包括乙肝小三阳）免责；但也有一些新产品对一般既往症可保可赔，仅除外少数严重既往症。因此，投保前务必仔细阅读免责条款。
所以，手里拿着小三阳体检单，先看免健告医疗险做个基础兜底，再尝试去碰一碰那些核保宽松的长期医疗险。两条腿走路，心里才踏实。想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，或者直接上水滴保官网首页筛选适合的产品。