我一个朋友，确诊2型糖尿病快八年了，每天打胰岛素，血糖控制得还不错。去年体检报告出来，各项指标都挺好看的，他寻思着自己身体底子还行，是不是可以给自己配一份医疗险。结果呢，连着被两家保险公司拒了，理由都是同一个：糖尿病病史。
这东西确实让人窝火。明明人好好的，平时也注意锻炼饮食，怎么买个保险就这么难？后来我帮他研究了一下，发现问题出在哪儿——保险公司对糖尿病“另眼相看”，不是因为歧视，而是因为糖尿病本身是个慢性病，长期下来可能引发各种并发症，糖尿病肾病、糖尿病足、视网膜病变、心脑血管疾病……这些病一旦发生，治疗费用不是小数目，而且发生的概率摆在那儿。对于精算师来说，糖尿病患者的理赔风险确实高出一截。
但这不代表完全没有希望。
这几年保险市场有点变化，有些保险公司开始推出免健康告知或者简易健康告知的医疗险，某种程度上是专门给带病群体开了一扇门。就拿无并发症的糖尿病来说，有些产品是把它归到“一般既往症”里的，注意啊，这里有个关键词：一般既往症。这种情况下，保险公司是可以承保、后续也是可以理赔的。但具体怎么赔、赔多少，就要看你选的那款产品的条款怎么写了。
说到这里我得泼点冷水——不同产品对既往症的定义差别挺大的。有的产品对糖尿病既往症比较友好，无并发症的情况下可以作为一般既往症处理；但也有的产品会把严重的代谢类疾病及其并发症列为特定免责范围，哪怕你买的时候没要求健康告知，后续理赔时也可能因为既往症条款被拒。这不是保险公司坑人，而是产品设计逻辑不同。
所以我的建议是，投保之前一定要把条款翻到既往症定义那一页，逐字看完再下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说白了，糖友买保险确实比健康体麻烦，但不代表走投无路。选对产品、看清条款，兜底的医疗保障还是能有的。