刷到过一个帖子，有个妈妈算了笔账：孩子肺炎住院一周，花了八千多，医保报了五千出头，剩下的三千她自己掏。这事儿搁谁身上都肉疼。

说实话，孩子免疫力还没发育完全，比大人更容易跑医院。小到发烧咳嗽挂水，大到意外磕碰缝针，哪样不得花钱？少儿医保作为国家基础保障，政策范围内能报50%到90%，不同地区报销比例会有差异，具体要以当地医保政策为准——听起来挺美，但这里头有讲究。起付线以下自己掏，封顶线以上自己掏，自费药和进口器材更是直接划到“自付”那栏里。真遇上了大事，这点报销能兜住多少？

所以我们水滴保一直建议，有条件的家庭可以把商业医疗险当作少儿医保的“升级包”。自费药能报、额度更高，万一碰上比较棘手的情况，至少不用一边担心孩子一边心疼钱包。

选的时候也别迷糊。保障范围得看仔细，住院、特殊门诊、药品费包不包含；理赔条件提前搞清楚，合同条款里写的清清楚楚，别等到要用的时候才发现这不赔那不赔；还有就是保费和保额要量力而行，别让保险费本身成了负担。

说白了，保险这东西，用不上才最好。但万一用上了，它得真顶事才行。