买重疾险的时候，有个问题特别让人纠结——要不要把身故保障也加上。

就拿超级玛丽9号来说吧。

它的基础保障包含重疾、中症、轻症以及被保险人保费豁免，这些是默认都有的。但身故或全残保险金呢，它是单独拎出来的，需要你自己勾选才能生效。

换句话说，不选的话，这份保单就只有疾病保障；选了，才多一层“人没了怎么办”的兜底。

那附加之后，到底怎么赔呢？

条款里写得明白：18周岁以前出险，赔已交保费和现金价值里较高的那个；满了18周岁才身故或全残，那就直接赔100%基本保额。这个规则在业内算常规操作，各家产品大同小异。

关键还是钱的问题。

同样30岁投保、30万保额保终身、分30年交，纯疾病保障的话，男性一年大概三千露头，女性则不到三千。听起来还好是吧？但一旦把身故加上——男性直接跳到五千三往上，女性也将近五千。两者之间差了将近两千块。

两千块一年，摊到每个月就是一百多。

这笔钱多不多，因人而异。有些人觉得每月少下顿馆子就能省出来，给生命终点上个锁，心里踏实；有些人算了算，觉得现阶段手头紧，先把疾病保障做扎实比较实在。

其实两条路都能走通。

想要保障一步到位、不留死角的，预算又扛得住，附加身故没什么毛病。毕竟万一哪天真的不在了，至少能给家人留笔钱还贷款、维持生活。

但如果现在保费预算吃紧，或者已经觉得每年大几千有点压力，那不妨先守住疾病保障这条线。身故风险可以用定期寿险来覆盖——同样的保额，保费通常比终身寿险低不少。

一句话，没有标准答案，只有适不适合。你是先保人还是先保钱，这个问题最终得回到自己的钱包和焦虑点上找答案。