很多家长在孩子出生后，最先想到的事情之一就是“赶紧把保险配上”。但真到选的时候，往往一头雾水——朋友圈有人说要买重疾险，邻居推荐医疗险，学校又要求买意外险。这三种险到底有什么不一样？买错了会怎样？

先说重疾险。这大概是家长问得最多的险种，但也是误解最多的。重疾险不是用来看小病的，它是用来应对重大疾病的。啥叫重大疾病？比如白血病、重症手足口病这类，治疗周期长、费用高，还可能影响家长的工作收入。家长买重疾险，本质上是在为“万一孩子得了大病，家庭财务能不能撑住”做准备。市场上有些产品会针对特定疾病额外给付，但具体病种和比例，每款产品不一样，都得看合同怎么写。别看到“白血病双倍赔”就直接下单，先把条款看清楚。

再说医疗险。这个坑比重疾险还大。很多家长以为买了医疗险，孩子看病就能报销了，其实完全不是那么回事。小额医疗险保额低，但门诊住院都能用；百万医疗险听起来保额高，实际上通常有1万元左右的免赔额，而且一般只认二级及以上公立医院普通部的费用。翻译成人话就是：小病花不了几个钱，用不上百万医疗；大病花了大钱，可能还得先自己掏1万，剩下的才给报。你说它是鸡肋吧，在大病面前确实能救命；你说它啥都能报吧，还真不是。所以买之前，一定问清楚免赔额是多少，就诊医院有什么要求。

意外险倒是这三者里最容易被理解的。孩子们跑跑跳跳、磕磕碰碰，意外风险确实客观存在。意外险通常包含意外身故或伤残保障、意外医疗保障等。不过有个事得提醒一下：监管部门对未成年人身故保额有限制，未满10岁最多20万，10岁到18岁最多50万。所以别想着买多份意外险把保额叠上去，没用的。但意外医疗和伤残保障不一样，这两块是实打实能用上的。

说了这么多，其实就想表达一个意思：这三种险各有各的功能，别指望一份保险解决所有问题。重疾险对应大病导致的长期经济压力，医疗险对应治疗费用的报销，意外险对应意外带来的医疗和伤残支出。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。