很多人买车险时只管下单，真到理赔那一刻才发现这也不赔、那也不赔。今天咱们就换个角度，从几个常见事故场景聊聊车险到底怎么用。
先搞清楚一个基本概念：交强险和商业险是两码事。交强险是国家强制要求购买的，不买压根没法上牌、年检也过不了；商业险则是自愿的，三者险、车上人员责任险这些都属于商业险范畴。有些朋友把三者险当成必须买的强制险，这其实是个误会——它只是商业险里大多数人都会选的一个险种而已。
好了，说回正题。假设一个场景：你不小心追尾了一辆豪车，维修费要30万。交强险财产损失限额只有2000元，这点钱连零头都不够。剩下的28万多就得靠第三者责任险来cover。这大概也是三者险受欢迎的原因——路上豪车越来越多，谁都怕万一碰一下。保额买多少合适？就看当地豪车密度了，一线城市建议至少150万起步。
再来个常见的：暴雨天开车不小心发动机进水熄火了，或者停路边被高空坠物砸了玻璃，甚至车真被偷了——这些情况以前可能要单独买盗抢险、玻璃险、涉水险，但现在车损险已经把盗抢、玻璃破碎、自燃、发动机涉水这些责任都打包进去了。一份车损险，这些风险全覆盖，省得自己一项项去凑。
但这里有个坑得提醒：车损险只管你自己车的损失，不管人。车上人员受伤怎么办？这时候座位险（车上人员责任险）就派上用场了。它按座位投保，保额一般1万到5万元。问题来了——万一乘客治疗用到了进口药、自费药，座位险能报吗？答案是：很多标准条款中三者险和座位险对医保外用药的赔付有限制，自费药那部分可能不在保障范围内。
这就是为什么行内人普遍建议附加一份医保外用药责任险。它的作用很简单：把那些本来不赔的自费药费用补上。说白了就是一年多花几十块钱，万一真遇上人伤事故，至少不用为几万块的自费药发愁。当然，不同产品条款有差异，具体报销规则还是要看合同约定。
总体来看，车险配置的核心逻辑其实就一条：根据自己实际面临的风险缺口来选险种。三者险和车损险是大多数人的刚需，座位险看搭载频率决定要不要加，医保外用药责任险嘛——花小钱堵个大窟窿，何乐而不为。想了解更多车险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。