很多人在挑选增额终身寿险时，会被密密麻麻的数字表格搞得晕头转向。密密麻麻的数字到底该怎么看？
先说现金价值，这是收益表里最显眼的一列数字——说白了就是你退保时能拿回来的钱。不过，这里有个坑很多人没注意到：同一款产品，30岁投保和50岁投保，长期现金价值能差出一大截；趸交和分10年交，后期的增长曲线也完全不同。所以别光盯着表格里那个最高的数字，先搞清楚自己的投保年龄和计划缴费方式，再去对应看那一行。回本速度也是同理，指的是现金价值超过已交保费的时间节点，有人说“这个产品第5年就能回本”，但如果你是10年交，回本可能要到第12年。
再看IRR，这是复利的照妖镜。IRR越高，说明资金的时间价值利用得越好。但要注意，短期IRR往往偏低，因为保险产品前几年有各种费用扣减；长期IRR才更能反映产品真实收益水平，通常持有20年以上才会比较可观。行业里一般认为，长期IRR能到2.4%左右就算不错了，别被个别产品吹嘘的“超高收益”晃了眼——那多半是特定条件下的极端演示。
保障层面，增额终身寿险的身故赔付通常遵循现金价值、已交保费乘以给付比例、有效保额三者取大的原则。这里给付比例随年龄变化，18岁前通常只赔保费和现金价值的大者，过了18岁还在缴费期内则按保费给付比例来算。所以买之前最好在利益演示表里找到对应自己年龄的那一列，别被一个笼统的“保额增长”宣传语带偏。
灵活支取这块儿最容易产生误解。减保功能听起来美，但多数产品规定每年减保不超过基本保额的20%，注意是基本保额的20%不是现金价值的20%，两者差很远。保单贷款倒是能临时周转，可贷现金价值的80%，但贷款利率是浮动的，保险公司会定期调整，急用钱之前最好先算清利息成本。想系统了解各类产品的保障结构和投保逻辑，可以参考水滴保保险攻略。
回到开头说的，看收益表这件事急不得。逐行对应自己的情况，重点盯现金价值、IRR和灵活权益三项，搞清楚各项规则以合同条款为准就好。
