很多人买增额终身寿险，盯着现金价值增长看，却忽略了它最原始的功能——身故保障。说白了，这东西最初就是为家人兜底的。
长城山海关永乐版终身寿险（2023）这款产品，身故或全残保险金的计算逻辑挺有意思。它不是给你一个固定数字，而是分情况来：
未满18周岁出险，拿的是现金价值或已交保费二者取大。说实话，这年龄段的小孩不承担家庭经济责任，产品设计上更多是返还性质。
重点来了——成年后、交费期内出险，赔付金额怎么算？公式是已交保费乘以给付比例，但这个比例不是一刀切的。18到40岁之间，是160%；41到60岁降到140%；61岁及以上继续下调到120%。
你发现没有？这比例设计是有道理的。18-40岁正是人生爬坡期，上有老下有小，可能还有房贷车贷，万一人没了，对家庭打击最大，所以赔得多。过了40岁，家庭责任逐渐卸下，给付比例也跟着下调。60岁以后，子女基本独立了，保障属性就更多变成财富传承了。
除了基础保障，这款还有个双被保人功能。两个人都在保单里，其中一个走了，另一个还能继续享有保障，相当于把保障期拉长。听起来挺人性化对吧？不过要注意，变更被保险人或者第二被保人身故后怎么处理，合同里有具体约定，不同情况规则可能不一样，买之前得仔细看。
资金方面也留了口子，保单贷款、减保这些权益都有，急用钱时不用非等着退保。还可以搭配万能账户做资金二次增值，但万能账户的结算利率是浮动的，只保证最低利率（如果有的话），别把它当成固定收益来规划。
说到底，增额终身寿险的给付比例体现的是对不同人生阶段风险缺口的不同补偿逻辑。选产品时，与其单纯比现金增长，不如先想清楚：自己最需要解决的是哪个阶段的风险？想继续了解投保逻辑，可以看看水滴保保险攻略。