刷到过不少人说分红型年金险的分红“想领就领”，心里总有点不踏实——这话听着是爽，但真到领钱的时候，可能就不是那么回事了。

为什么？因为分红方式分两种，差的还挺多的。

一种是现金分红，听着就灵活，保险公司把红利直接发给你，现金、累积生息、抵交保费，想怎么用随你。另一种是保额分红，这个就不太一样了，红利不发现金，而是用来增加你的基本保险金额。简单说，你买的时候保额是多少，每年分红以后，保障额度会慢慢涨上去。听起来好像挺实在的，但问题来了——想变现的时候怎么办？

保额分红的产品，红利本质上是在“钱生钱”，生的是你的保障额度。你说我想拿出来花？不好意思，没那么容易。一般来说，想从保额分红的产品里拿到现金流，通常得走退保或者减保的路子。退保好理解，提前终止合同拿现金价值，但损失不小；减保呢，是部分退保，取出一部分现金价值，保单继续有效。这两种方式都要看合同具体怎么约定，不是你想拿就能拿的。

所以问题就变成了——你怎么知道自己买的是哪种分红类型的？

答案就在合同里。翻到“红利分配”那一章，仔细看一下产品定义的是“现金红利”还是“保额红利”。这两个词看着差不多，实际上决定了你的钱该怎么用。有些产品还会写清楚红利可以购买“交清增额保险”，意思就是每年分红继续买成保额，复利滚下去。说实话挺适合那种长期持有、打算留给后人的投保人，但如果你是想每年拿钱出来花，那就得好好掂量掂量了。

我见过有人买了保额分红型的养老年金，等到该领钱了才发现分红不是现金，一脸懵。合同明明写着呢，就是没仔细看。这种事情谁都不想遇上，所以投保之前多做一步功课，值。

如果想了解分红型保险的基础概念，可以参考水滴保保险攻略里的相关内容。